Povedzme si úprimne. Kto vám v dnešnej dobe dá ročný percentuálny výnos až 12 % v tradičnej banke? Pravdepodobne nikto. Popredné krypto-banky ako sú BlockFi a Nexo ale lákajú týmto úročením nejedného nadšenca. Pred samotným prevodom svojich ťažko zarobených úspor je potrebné zložiť si ružové okuliare a pozrieť sa na situáciu reálnym pohľadom.
Prv, než začnete …
Je veľmi dôležité uvedomiť si, že tento typ bánk ponúka úroky zákazníkom v prípade, že si v nich uložia výhradne kryptomeny ako Bitcoin, Ethereum či stablecoiny ako Tether alebo USDC, ktoré musia byť viazané na americký dolár. Ďalej upozorňujeme, že najvyššie úroky majú stablecoiny. Ako príklad uvádzame nasledovné: Nexo platí až 12 % za USDC a Tether, ale len 8 % za Bitcoin, zatiaľ čo BlockFi platí 8,6 % za USDC, 9,3 % za Tether a 5 % za Bitcoin.
Aký postup by ste mali zvoliť?
Vzhľadom na to, že väčšina krypto-bánk obchoduje iba s kryptomenami alebo stablecoinami, je potrebné preniesť vlastné peniaze najskôr do tejto podoby. Môžete tak spraviť prostredníctvom krypto-burzy ako je napr. Coinbase alebo Binance. Samozrejme, dá sa aj pomocou krypto-banky, hoci je to o trošku zložitejšie. Tak môžete previesť americké doláre na BlockFi a tie ich automaticky prevedú na stabilcoiny s názvom Gemini USD s úrokovou sadzbou 8,6 % ročne.
Nulové poplatky – čertove kolovrátky
Väčšina krypto-bánk umožňuje obchodovať v rámci ich platformy, od nákupu Gemini USD po Bitcoiny. Hoci sa tieto krypto-banky chvália nulovými poplatkami, sadzby nie sú práve najvábnejšie. BlockFi udáva, že náklady na nákup kryptomeny môžu byť o 1 % vyššie ako trhová cena. Pokiaľ sporíte v kryptomenách, úrokové sadzby tiež výrazne klesajú, čím viac ich držíte. Napríklad na BlockFi je 5 % len pre vklady do 0,5 Bitcoinu. Úroková sadzba pri vyšších sumách klesá na 2 % až nakoniec na 0,5 %.
Ako funguje krypto-banka
Jadro každej krypto-banky spočíva v požičiavaní si kapitálu za úrokovú sadzbu, platí ju vkladateľom, a následne ho požičiavať za vyššiu sadzbu. Pozícia krypto-bánk zostáva chránená dvomi spôsobmi. Prvý je, že požičiavajú menej, ako majú vkladov. Druhý spôsob ochrany je to, že krypto-banky nútia dlžníkov zložiť zábezpeku za svoju pôžičku. Pomocou výpočtu tzv. LTV, teda hodnoty zistia, koľko je potrebné na jej zabezpečenie. LTV patrí medzi najdôležitejšie rizikové faktory, keďže vyjadruje pre banku mieru rizika u konkrétneho klienta. Napríklad BlockFi si vyhradzuje právo siahnuť na kolaterál, ak LTV dosiahne 80 %.
Faktom ale ostáva, že pokiaľ si chcete od BlockFi požičať 5 000 dolárov, musíte v súčasnosti vložiť štvrť Bitcoinu. Tá je ohodnotená na 9 448 dolárov. Ak by táto hodnota BTC zišla na 6 250 dolárov, banka by jednoducho predala časť vášho kolaterálu. Urobila by tak preto, aby LTV vrátila na bezpečnú úroveň.
V dobrom aj v zlom?
Pokiaľ sa krypto-banka nachádza v dobrých časoch a obchodný modle prekvitá, nie je dôvod na paniku. Dôvod na obavy ale nastáva vtedy, keď by na krypto-trhu došlo k náhlemu a dlhotrvajúcemu prepadu. Nebolo by isté čo by sa stalo. Rovnako by panovala neistota aj v prípade, že by záujem o takéto pôžičky úplne zmizol. Ak by táto situácia nastala, potom vy, ako sporiteľ nemáte vaše krypto-úspory poistené. Jasným príkladom je BlockFi. Tá sídli v USA a nie je poistená Federálnou korporáciou pre poistenie vkladov (FDIC) ani Spoločnosťou na ochranu investorov cenných papierov (Securities Investor Protection Corporation – SIPC). V preklade to znamená, že vymáhanie finančných prostriedkov je oveľa ťažšie, ak sa banka dostane do platobnej neschopnosti.
Záver
Tak, ako sporenie v každej banke, aj to v krypto-banke má okrem výhod aj rôzne slabiny. Ak ale budete poznať silné aj slabé stránky a rozumieť tomu, ako sporenie v tomto type banky funguje, potom nemáte dôvod na obavy. Pri sporení v krypto-banke platí známe pravidlo: Dvakrát meraj, raz strihaj.
Zdroj:
ZOZNAM.SK, 2021.Sporenie v kryptobanke: Až desaťnásobne vyšší úrok než v tradičnej banke, ale za akú cenu? [online]. [cit. 2021-06-22]. Dostupné na: https://openiazoch.zoznam.sk/cl/213358/Sporenie-v-kryptobanke-Az-desatnasobne-vyssi-urok-nez-v-tradicnej-banke-ale-za-aku-cenu
